- Thay m t ng i th ba b o v quy n l i chính đáng cho h . Vì khi ch xe gây tai n n thìặ ườ ứ ả ệ ề ợ ọ ủ ạ
công ty thay m t c a xe b i th ng nh ng thi t h i cho n n nhân m t cách nhanh chóng, k p th i màặ ủ ồ ườ ữ ệ ạ ạ ộ ị ờ
không ph thu c vào tài chính c a ch xe.ụ ộ ủ ủ
- BHTNDS cũng giúp cho ng i th ba n đ nh v m t tài chính cũng nh v m t tinh th n,ườ ứ ổ ị ề ặ ư ề ặ ầ
tránh gây ra căng th ng hay s c b t th ng t phía ng i nhà n n nhân (trong tr ng h p ng i thẳ ự ố ấ ườ ừ ườ ạ ườ ợ ườ ứ
ba b ch t).ị ế
3.3. Đ i v i xã h iố ớ ộ
- T công tác giám đ nh cũng nh công tác b i th ng sau m i m t v tai n n, công ty b oừ ị ư ồ ườ ỗ ộ ụ ạ ả
hi m s th ng kê đ c các r i ro và nguyên nhân gây ra r i ro đ t đó đ ra bi n pháp đ phòng h nể ẽ ố ượ ủ ủ ể ừ ề ệ ề ạ
ch t n th t m t cách hi u qu nh t, gi m b t nh ng đáng k do h u qu tai n n giao thông gây raế ổ ấ ộ ệ ả ấ ả ớ ữ ể ậ ả ạ
cho m i ng i, gi m b t thi t h i cho toàn xã h i. Đây là m t ho t đ ng th hi n ph ng châmỗ ườ ả ớ ệ ạ ộ ộ ạ ộ ể ệ ươ
"phòng b nh h n ch a b nh".ệ ơ ữ ệ
- BHTNDS c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba còn làm gi m nh gánh n ng cho ngânủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ả ẹ ặ
sách nhà n c, đ ng th i làm tăng thu cho ngân sách cho nhà n c. Vi c đóng phí s là ngu n chướ ồ ờ ướ ệ ẽ ồ ủ
y u đ chi tr b i th ng cho ng i th ba.ế ể ả ồ ườ ườ ứ
Đây là m c đích ch y u c a nghi p v c a nhà n c Vi t Nam, nó th hi n vai trò trungụ ủ ế ủ ệ ụ ủ ướ ệ ể ệ
gian hoà gi i có tính ch t pháp lý c a công ty b o hi m.ả ấ ủ ả ể
V i t cách là m t nghi p v b o hi m, BHTNDS c a ch xe c gi i đ i v i ng i th baớ ư ộ ệ ụ ả ể ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ
v a mang tính kinh t v a mang tính xã h i, th hi n tính nhân đ o, nhân văn cao c trong n n kinh từ ế ừ ộ ể ệ ạ ả ề ế
th tr ng hi n nay. M t l n n a BHTNDS c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba l i kh ng đ nh sị ườ ệ ộ ầ ữ ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ạ ẳ ị ự
c n thi t khách quan cũng nhầ ế ư tính b t bu c c a nghi p v BHTN dân s c a ch xe c gi i đ i v iắ ộ ủ ệ ụ ự ủ ủ ơ ớ ố ớ
ng i th ba.ườ ứ
II. N i dung c b n c a BHTNDS ch xe c gi i đ i v i ng i th baộ ơ ả ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ
1. Đ i t ng b o hi mố ượ ả ể
1.1. Đ i t ng đ c b o hi mố ượ ượ ả ể
Theo đi u 5 ch ng II c a NĐ 115 CP/1997.ề ươ ủ
* Đ i t ng đ c b o hi m là trách nhi m dân c c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba.ố ượ ượ ả ể ệ ư ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ
Trách nhi m dân s c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba là trách nhi m b i th ng hay nghĩa vệ ự ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ệ ồ ườ ụ
ngoài h p đ ng c a ch xe hay lái xe cho ng i th ba do vi c l u hành xe gây tai n n.ợ ồ ủ ủ ườ ứ ệ ư ạ
* Đi u ki n đ đ c b o hi m.ề ệ ể ượ ả ể
Đ i t ng b o hi m không đ c xác đ nh tr c, ch khi nào vi c l u hành xe gây tai n n cóố ượ ả ể ượ ị ướ ỉ ệ ư ạ
phát sinh trách nhi m dân s c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba thì đ i t ng này m i đ c xácệ ự ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ố ượ ớ ượ
đ nh c th .ị ụ ể
1.2. Đi u ki n đ phát sinh b o hi m trách nhi m dân sề ệ ể ả ể ệ ự
Thông th ng ph i có đ b n đi u ki n sau:ườ ả ủ ố ề ệ
- Đi u ki n th nh t: Ph i có thi t h i v tài s n, tính m ng hay s c kho c a bên th ba.ề ệ ứ ấ ả ệ ạ ề ả ạ ứ ẻ ủ ứ
- Đi u ki n th hai: Ch xe (lái xe) ph i có hành vi trái pháp lu t.ề ệ ứ ủ ả ậ Có th do vô tình hay c ýể ố
mà lái xe vi ph m lu t giao thông đ ng b , ho c vi ph m quy đ nh khác c a Nhà n c.ạ ậ ườ ộ ặ ạ ị ủ ướ
- Đi u ki n th ba: Ph i có m i quan h nhân qu c a hành vi trái pháp lu t c a ch xe (láiề ệ ứ ả ố ệ ả ủ ậ ủ ủ
xe) v i nh ng thi t h i c a ng i th ba.ớ ữ ệ ạ ủ ườ ứ
- Đi u ki n th t : Ch xe (lái xe) ph i có l i.ề ệ ứ ư ủ ả ỗ
Th c t ch c n th c hi n ba đi u ki n th 1,2,3 là phát sinh trách nhi m dân s đ i v iự ế ỉ ầ ự ệ ề ệ ứ ệ ự ố ớ
ng i th ba c a ch xe (lái xe). N u thi u m t trong ba đi u ki n trên trách nhi m dân s c a ch xeườ ứ ủ ủ ế ế ộ ề ệ ệ ự ủ ủ
s không phát sinh, và do đó s không phát sinh trách nhi m c a b o hi m. Đi u ki n th t có th cóẽ ẽ ệ ủ ả ể ề ệ ứ ư ể
ho c có th không vì nhi u khi tai n n x y ra là do tính nguy hi m cao đ c a xe c gi i mà khôngặ ể ề ạ ả ể ộ ủ ơ ớ
hoàn toàn do l i c a ch xe. Ví d ôtô đang ch y v i t c đ l n trên đ ng thì b làm văng l p xe raỗ ủ ủ ụ ạ ớ ố ộ ớ ườ ị ố
ngoài làm b n vào ng i đi đ ng gây tai n n ch t ng i. Trong tr ng h p này trách nhi m dân sắ ườ ườ ạ ế ườ ườ ợ ệ ự
có th phát sinh n u có đ 3 đi uể ế ủ ề ki n đ u tiên.ệ ầ
Trong BHTNDS ch xe c gi i đ i v i ng i th ba, khi x y ra tai n n thi t h i cho ng iủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ả ạ ệ ạ ườ
th ba thì ng i đ c b o hi m b i th ng là ch xe ho c ng i đi di n chi ch xe đ c pháp lu tứ ườ ượ ả ể ồ ườ ủ ặ ườ ệ ủ ượ ậ
công nh n.ậ
Ng i th ba c a BHTNDS ch xe c gi i có th là ng i đi b hay đi xe đ p ho c cácườ ứ ủ ủ ơ ớ ể ườ ộ ạ ặ
ph ng ti n c gi i khác nh ng không bao g m nh ng tr ng h p sau đây:ươ ệ ơ ớ ư ồ ữ ườ ợ
- Thi t h i x y ra do b n thân ph ng ti n đ c b o hi m.ệ ạ ả ả ươ ệ ượ ả ể
- Thi t h i v tính m ng s c kho x y ra do b n thân ng i đ c b o hi m, ng i đi uệ ạ ề ạ ứ ẻ ả ả ườ ượ ả ể ườ ề
khi n xe hay b t kỳ ng i nào khác đi trên đ ng.ể ấ ườ ườ
- Thi t h i mà ph ng ti n gây ra cho nh ng ng i mà ch xe có nghĩa v nuôi d ng.ệ ạ ươ ệ ữ ườ ủ ụ ưỡ
- Thi t h i do hai xe cùng ch đâm vào nhau.ệ ạ ủ
- Trách nhi m hành chính, trách nhi m hình s c a lái xe.ệ ệ ự ủ
- Các kho n ph t mà lái xe ho c ch xe ph i ch u.ả ạ ặ ủ ả ị
2. Ph m vi b o hi mạ ả ể
2.1. Các r i ro đ c b o hi mủ ượ ả ể
Ng i b o hi m nh n b o hi m cho các r i ro b t ng không l ng tr c đ c gây ra taiườ ả ể ậ ả ể ủ ấ ờ ườ ướ ượ
n n và làm phát sinh trách nhi m dân s c a ch xe. Công ty b o hi m b i th ng nh ng thi t h i vạ ệ ự ủ ủ ả ể ồ ườ ữ ệ ạ ề
v t ch t, v ng i, v tài s n đ c tính toán theo nh ng nguyên t c c th nh t đ nh. Theo m c 3ậ ấ ề ườ ề ả ượ ữ ắ ụ ể ấ ị ụ
đi u 11 ch ng II thì công ty b o hi m còn ph i thanh toán cho ch xe nh ng chi phí mà h đã chi raề ươ ả ể ả ủ ữ ọ
nh m phòng ng a h n ch thi t h i. Nh ng chi phí này ch đ c b i th ng n u phát sinh sau khi taiằ ừ ạ ế ệ ạ ữ ỉ ượ ồ ườ ế
n n x y ra và đ c coi là kho n chi phí c nạ ả ượ ả ầ thi t và h p lý.ế ợ
Trách nhi m b i th ng c a công ty b o hi m đ c h n m c trong m c trách nhi m ghiệ ồ ườ ủ ả ể ượ ạ ứ ứ ệ
trong h p đ ng hay gi y ch ng nh n b o hi m. Nh v y b n thân ch xe ph i t b o hi m cho ph nợ ồ ấ ứ ậ ả ể ư ậ ả ủ ả ự ả ể ầ
trách nhi m v t quá m c này (theo m c 3 đi u 2 ch ng I QĐ s 299/QĐ - BTC/1998).ệ ượ ứ ụ ề ươ ố
Trong BHTNDS c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba, các thi t h i n m trong ph m viủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ệ ạ ằ ạ
trách nhi m c a ng i b o hi m bao g m:ệ ủ ườ ả ể ồ
- Thi t h i v tính m ng và tình tr ng s c kho c a bên th ba.ệ ạ ề ạ ạ ứ ẻ ủ ứ
- Thi t h i v tài s n hàng hoá c a bên th ba.ệ ạ ề ả ủ ứ
- Thi t h i v tài s n làm thi t h i đ n k t qu kinh doanh ho c gi m thu nh p.ệ ạ ề ả ệ ạ ế ế ả ặ ả ậ
- Các chi phí c n thi t và h p lý đ th c hi n các bi n pháp ngăn ng a h n ch thi t h i, cácầ ế ợ ể ự ệ ệ ừ ạ ế ệ ạ
chi phí đ xu t c a c quan b o hi m (k c bi n pháp không mang l i hi u qu ).ề ấ ủ ơ ả ể ể ả ệ ạ ệ ả
Nh ng thi t h i v tính m ng, s c kho c a nh ng ng i tham gia c u ch a, ngăn ng a taiữ ệ ạ ề ạ ứ ẻ ủ ữ ườ ứ ữ ừ
n n, chi phí c p c u và chăm sóc n n nhân ng i đ c b o hi m mà công ty b o hi m có th mạ ấ ứ ạ ườ ượ ả ể ả ể ẻ ở
r ng ph m vi b o hi m c a mình cho nh ng r i ro khác. Nh ng b o đ m b sung trong BHTNDS c aộ ạ ả ể ủ ữ ủ ữ ả ả ổ ủ
ch xe c gi i đ i v i ng i th ba kéo theo m t kho n phí đóng thêm c a ng i khác đ c b oủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ộ ả ủ ườ ượ ả
hi m.ể
2.2. Các r i ro lo i tr : theo đi u 13 ch ng II QĐ 299/1998/QĐ - BTCủ ạ ừ ề ươ
Ng i đ c b o hi m không ch u trách nhi m b i th ng thi t h i c a các v tai n n m cườ ượ ả ể ị ệ ồ ườ ệ ạ ủ ụ ạ ặ
dù có phát sinh trách nhi m dân s c a ch xe trong các tr ng h p sau:ệ ự ủ ủ ườ ợ
- Tai n n x y ra do hành đ ng x u, c ý c a ch xe, lái xe.ạ ả ộ ấ ố ủ ủ
- Tai n n x y ra do hành đ ng x u, c ý c a ng i th ba.ạ ả ộ ấ ố ủ ườ ứ
- Xe không có gi y phép l u hành.ấ ư
- Lái xe ch a đ tu i lái xe theo quy đ nh c a pháp lu t.ư ủ ổ ị ủ ậ
- Lái xe không có b ng lái ho c có nh ng không h p l ho c b ng lái xe b đình ch hay t mằ ặ ữ ợ ệ ặ ằ ị ỉ ạ
gi .ữ
- Đi u khi n xe trong tình tr ng say r u, bia, ma tuý, hay các ch t kích thích t ng t khác ề ể ạ ượ ấ ươ ự
- Lái xe s d ng không đ c s đ ng ý c a ch xe.ử ụ ượ ự ồ ủ ủ
- Xe đ c s d ng đ chuyên ch ch t cháy, ch t n trái phép.ượ ử ụ ể ở ấ ấ ổ
- Xe tr quá tr ng t i ho c quá s khách quy đ nh.ở ọ ả ặ ố ị
- Xe có h th ng lái ben ph i.ệ ố ả
- Xe s d ng đ t p lái ho c đua th thao.ử ụ ể ậ ặ ể
- Xe đang s a ch a hay đang trong th i gian ch y th sau khi s a ch a.ử ữ ờ ạ ử ử ữ
- Xe không đ đi u ki n k thu t và thi t b an toàn đ l u hành.ủ ề ệ ỹ ậ ế ị ể ư
- Đ v t tr trên xe r i xu ng đ ng gây thi t h i cho ng i th ba.ồ ậ ở ơ ố ườ ệ ạ ườ ứ
- Thi t h i đ i v i tài s n b m t c p, b c p trong tai n n.ệ ạ ố ớ ả ị ấ ắ ị ướ ạ
- Thi t h i đ i v i ng i không ph i là ng i th ba nh đã nêu ph n đ i t ng b o hi m.ệ ạ ố ớ ườ ả ườ ứ ư ở ầ ố ượ ả ể
- Thi t h i gián ti p do xe b tai n n làm ng ng tr ho t đ ng s n xu t kinh doanh, gi m giáệ ạ ế ị ạ ư ệ ạ ộ ả ấ ả
th ng m i.ươ ạ
- Chi n tranh và các nguyên nhân t ng t khác chi n tranh.ế ươ ự ế
- Tai n n x y ra ngoài ph m vi lãnh th n c s t i tham gia b o hi m (tr m t s tr ngạ ả ạ ổ ướ ở ạ ả ể ừ ộ ố ườ
h p có tho thu n t tr c)ợ ả ậ ừ ướ
- Lái xe gây tai n n b tr n.ạ ỏ ố
Ngoài ra ng i b o hi m không ch u trách nhi m đ i v i tài s n đ c bi t nh : vàng, b c, đá,ườ ả ể ị ệ ố ớ ả ặ ệ ư ạ
quý, ti n đ c , tranh nh quý, thi hài, hài c t ề ồ ổ ả ố
S dĩ các công ty b o hi m ph i đ a ra các đi u kho n lo i tr nh v y là đ tránh tình tr ngở ả ể ả ư ề ả ạ ừ ư ậ ể ạ
nh ng lái xe u, vô trách nhi m coi th ng pháp lu t đ c bi tữ ẩ ệ ườ ậ ặ ệ là coi th ng lu t l giao thông c a cácườ ậ ệ ủ
ch xe và lái xe. H n n a các công ty b o hi m còn tránh tình tr ng tr c l i b o hi m, làm nh v yủ ơ ữ ả ể ạ ụ ợ ả ể ư ậ
thì b o hi m m i có tác d ng theo đúng nguyên t c “ch b o hi m cho nh ng r i ro ng u nhiên”.ả ể ớ ụ ắ ỉ ả ể ữ ủ ẫ
3. Phí b o hi mả ể
3.1. Phí b o hi mả ể
Phí b o hi m là m t kho n ti n mà ch xe ph i n p cho nhà b o hi m đ thành l p nên m tả ể ộ ả ề ủ ả ộ ả ể ể ậ ộ
qu ti n t t p trung đ l n đ b i th ng thi t h i x y ra trong năm nghi p v theo pham vi b oỹ ề ệ ậ ủ ớ ể ồ ườ ệ ạ ả ệ ụ ả
hi m. Có th coi phí b o hi m là giá c c a s n ph m b o hi m nên nó có th tăng gi m ph thu cể ể ả ể ả ủ ả ẩ ả ể ể ả ụ ộ
vào tình hình cung, c u trên th tr ng.ầ ị ườ
Bi u phí nghi p v BHTNDS do B Tài Chính quy đ nh ngoài ra doanh nghi p b o hi m cóể ệ ụ ộ ị ệ ả ể
th tho thu n v i ch xe c gi i đ đ m b o theo bi u phí cao h n ho c ph m vi r i ro b o hi mể ả ậ ớ ủ ơ ớ ể ả ả ể ơ ặ ạ ủ ả ể
r ng theo quy t c b o hi m, bi u phí mà doanh nghi p b o hi m đã đăng ký v i B Tài Chính.ộ ắ ả ể ể ệ ả ể ớ ộ
Phí b o hi m trong nghi p v BHTNDS đ c tính theo đ u ph ng ti n. Ng i tham gia b oả ể ệ ụ ượ ầ ươ ệ ườ ả
hi m đóng phí BHTNDS c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba theo s l ng đ u ph ng ti n c aể ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ố ượ ầ ươ ệ ủ
mình.
M t khác, các đ u ph ng ti n khác nhau v ch ng lo i, v đ l n có xác su t gây ra tai n nặ ầ ươ ệ ề ủ ạ ề ộ ớ ấ ạ
khác nhau. Do đó phí b o hi m đ c tính riêng cho t ng lo i ph ng ti n (ho c nhóm ph ng ti n)ả ể ượ ừ ạ ươ ệ ặ ươ ệ
tuỳ theo m i đ u ph ng ti n.ỗ ầ ươ ệ
3.2. Ph ng pháp tính phíươ
Do phí BHTNDS c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba đ c thu theo m i đ u ph ng ti nủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ ượ ỗ ầ ươ ệ
hay thu theo s l ng m i lo i ph ng ti n ho t đ ng. Các ph ng ti n khác nhau có xác su t gây raố ượ ỗ ạ ươ ệ ạ ộ ươ ệ ấ
tai n n khác nhau. Nên phí b o hi m đ c tính riêng cho t ng lo i ph ng ti n (th ng tínhạ ả ể ượ ừ ạ ươ ệ ườ theo
năm) là:
P =f +d.
Trong đó: p - phí b o hi m/ph ng ti n.ả ể ươ ệ
f - phí thu n.ẩ
d - ph phí.ụ
Phí thu n đ c xác đ nh theo công th c.ầ ượ ị ứ
F = { eqf (Σdi
*
Ti; Σci) }
Trong đó: Si - s v tai n n x y ra có phát sinh trách nhi m dân s c a ch xe đ c b o hi m b iố ụ ạ ả ệ ự ủ ủ ượ ả ể ồ
th ng trong năm i.ườ
Ti - s ti n b i th ng bình quân m t v tai n n trong năm i/ố ề ồ ườ ộ ụ ạ
Ci - s đ u ph ng ti n tham gia b o hi m trong năm i.ố ầ ươ ệ ả ể
n - s năm th ng kê th ng t 3 -5 năm i = (1,n)ố ố ườ ừ
Nh v y th c ch t là s ti n b i th ng bình quân trong th i kỳư ậ ự ấ ố ề ồ ườ ờ năm cho m i đ u ph ngỗ ầ ươ
ti n tham gia b o hi m trong th i kỳ đó.ệ ả ể ờ
Vi t Nam thì ph phí th ng t 20% - 30% phí c b n.Ở ệ ụ ườ ừ ơ ả
d = { eq f (% ph phí * phí c b n; (1 - % ph phí) ) }ụ ơ ả ụ
Đây là cách tính b o hi m cho các ph ng ti n giao thông thông d ng trên c s quy lu t sả ể ươ ệ ụ ơ ở ậ ố
đông. Đ i v i các ph ng ti n không thông d ng, m c đ r i ro l n h n nh kéo r moóc, xe chố ớ ươ ệ ụ ứ ộ ủ ớ ơ ư ơ ở
hàng n ng thì tính thêm t l ph phí so v i m c phí c b n.ặ ỷ ệ ụ ớ ứ ơ ả
Đ i v i các ph ng ti n ho t đ ng ng n (d i 1 năm) th i gian tham gia b o hi m đ c tínhố ớ ươ ệ ạ ộ ắ ướ ờ ả ể ượ
tròn tháng và phí b o hi m đ c xác đ nh nh sau:ả ể ượ ị ư
Png n h n = ắ ạ {eq f (Pnăm * s tháng xe không ho t đ ng; 12 tháng }ố ạ ộ
Tr ng h p đã tham gia đóng phí c năm nh ng vào m t th i đi m nào đó xe không ho t đ ngườ ợ ả ư ộ ờ ể ạ ộ
n a ho c chuy n quy n s h u cho ng i khác mà không chuy n b o hi m thì ch ph ng ti n sữ ặ ể ề ở ữ ườ ể ả ể ủ ươ ệ ẽ
đ c hoàn tr l i phí b o hi m t ng ng v i s th i gian còn l i c a năm (làm trong tháng) v iượ ả ạ ả ể ươ ứ ớ ố ờ ạ ủ ớ
đi uề ki n nh sau:ệ ư
Phí hoàn l i = ạ { eq f ( Phí năm * s tháng xe ho t đ ng; 12 tháng) }ố ạ ộ
N p phí b o hi m là trách nhi m c a ch ph ng ti n, tuỳ theo s l ng ph ng ti n, ng iộ ả ể ệ ủ ủ ươ ệ ố ượ ươ ệ ườ
b o hi m s quy đ nh th i gian, s l n n p m c phí t ng ng có xét gi m phí theo t l t n th t vàả ể ẽ ị ờ ố ầ ộ ứ ươ ứ ả ỷ ệ ổ ấ
gi m phí theo s l ng ph ng ti n tham gia b o hi m (t i đa th ng gi m 20%). N u không th cả ố ượ ươ ệ ả ể ố ườ ả ế ự
hi n đúng quy đ nh s b ph t ví d nh :ệ ị ẽ ị ạ ụ ư
- Ch m t 1 ngày đ n 2 tháng ph i n p thêm 100% m c phí c b n.ậ ừ ế ả ộ ứ ơ ả
- Ch m t 2 tháng 4 tháng ph i n p thêm 200% m c phí c b n.ậ ừ ả ộ ứ ơ ả
- Ch m t 4 tháng tr lên n p thêm 300% phí c b n.ậ ừ ở ộ ơ ả
- Ho c hu h p đ ng b o hi m.ặ ỷ ợ ồ ả ể
3.3. Các y u t làm tăng phíế ố
Phí b o hi m là m t kho n ti n mà ch xe c gi i ph i đóng cho nhà b o hi m khi tham giaả ể ộ ả ề ủ ơ ớ ả ả ể
b o hi m và phí b o hi m đ c tính theo đ u ph ng ti n.ả ể ả ể ượ ầ ươ ệ
- Phí thu n tăng:ầ
+ Do s đ u ph ng ti n tham gia b o hi m tròn năm th p.ố ầ ươ ệ ả ể ấ
+ Do s v tai n n x y ra có phát sinh trách nhi m dân s c a ch xe đ c b o hi m b iố ụ ạ ả ệ ự ủ ủ ượ ả ể ồ
th ng trong năm là nhi u.ườ ề
+ S ti n b i th ng bình quân m t v tai n n l n.ố ề ồ ườ ộ ụ ạ ớ
- Phu phí tăng:
+ Do các chi phí trong qu n lý nghi p v tăng.ả ệ ụ
+ Chi phí khai thác, giám đ nh b i th ng tăng.ị ồ ườ
- Do ch xe tham gia b o hi m nh ng quá th i h n đóng phí.ủ ả ể ư ờ ạ
- Ngoài ra: Nh ng lái xe không có kinh nghi m, không thu c đ ng, không thu c các bi n báoữ ệ ộ ườ ộ ể
xe trên các tr c l đ ng. Tr c khi tham gia b o hi m ch xe không khai báo ti n s các v tai n nụ ộ ườ ướ ả ể ủ ề ử ụ ạ
đã x y ra tr c đây đ công ty b o hi m còn bi t có nên ký h p đ ng b o hi m v i ch xe hayả ướ ể ả ể ế ợ ồ ả ể ớ ủ b taiị
n n giao thông ho c tăng m c phí n u nhà b o hi m yêu c u.ạ ặ ứ ế ả ể ầ
4. Trách nhi m và quy n l i c a các bên tham giaệ ề ợ ủ
4.1. Trách nhi m và quy n l i c a ch xe c gi iệ ề ợ ủ ủ ơ ớ
* Trách nhi m c a ch xe c gi i: theo đi u 8 ch ng I QĐ s 299/1998/QĐ - BTC thì ch xeệ ủ ủ ơ ớ ề ươ ố ủ
c gi i ph i th c hi n nh sau:ơ ớ ả ự ệ ư
- Th nh t: Khi yêu c u b o hi m, ch xe c gi i ph i kê khai đ y đ và trung th cứ ấ ầ ả ể ủ ơ ớ ả ầ ủ ự nh ngữ
n i dung trong gi y yêu c u b o hi m và đóng phí b o hi m.ộ ấ ầ ả ể ả ể
- Th hai: Khi tai n n giao thông x y ra, ch xe c gi i ph i có trách nhi m:ứ ạ ả ủ ơ ớ ả ệ
+ C u ch a, h n ch thi t h i v tài s n, b o v hi n tr ng tai n n, báo ngay cho c nh sátứ ữ ạ ế ệ ạ ề ả ả ệ ệ ườ ạ ả
giao thông n i g n nh t đ ph i h p gi i quy t tai n n. Tr khi có m t s lý do chính đáng, trongơ ầ ấ ể ố ợ ả ế ạ ừ ộ ố
vòng 5 ngày k t ngày x y ra tai n n, ch xe c gi i ph i g i cho doanh nghi p b o hi m gi y báoể ừ ả ạ ủ ơ ớ ả ử ệ ả ể ấ
tai n n ghi rõ (ngày gi , đ a đi m x y ra tai n n, gi y đăng ký gi y thông báo tai n n,h tên ch xe, láiạ ờ ị ể ả ạ ấ ấ ạ ọ ủ
xe, nguyên nhân tai n n và bi n pháp x lý ban đ u ).ạ ệ ử ầ
+ Không đ c di chuy n tháo d ho c s a ch a tài s n khi ch a có ý ki n c a doanh nghi pượ ể ỡ ặ ử ữ ả ư ế ủ ệ
b o hi m, tr tr ng h p làm nh v y là c n thi t đ đ m b o an toàn cho ng i và tài s n ho cả ể ừ ườ ợ ư ậ ầ ế ể ả ả ườ ả ặ
ph i thi hành theo yêu c u c a c quan có th m quy n.ả ầ ủ ơ ẩ ề
- Th ba: B o l u quy n khi u n i và chuy n quy n đòi b i th ng cho doanh nghi p b oứ ả ư ề ế ạ ể ề ồ ườ ệ ả
hi m trong ph m vi s ti n đã b i th ng kèm theo toàn b ch ng t có c n thi liên quan t i tráchể ạ ố ề ồ ườ ộ ứ ừ ầ ế ớ
nhi m c a ng i th ba.ệ ủ ườ ứ
- Th t : Ch xe c gi i ph i trung th c trong vi c thu th p và cung c p các tài li u, ch ng tứ ư ủ ơ ớ ả ự ệ ậ ấ ệ ứ ừ
và h s yêu c u b i th ng và t o đi uồ ơ ầ ồ ườ ạ ề ki n thu n l i cho doanh nghi p b o hi m trong quá trìnhệ ậ ợ ệ ả ể
xác minh tính chân th c c a các tài li u ch ng t đó.ự ủ ệ ứ ừ
- Th năm: Trong tr ng h p thay đ i m c đích s d ng xe, ch xe c gi i ph i thông báoứ ườ ợ ổ ụ ử ụ ủ ơ ớ ả
ngay cho doanh nghi p b o hi m bi t đ c đi u ch nh l i t l phí cho phù h p.ệ ả ể ế ượ ề ỉ ạ ỷ ệ ợ
N u ch xe c gi i không th c hi n đ y đ các trách nhi m quy đ nh trên thì doanh nghi pế ủ ơ ớ ự ệ ầ ủ ệ ị ệ
b o hi m có th t ch i m t ph n ho c toàn b s ti n ti n t ng ng v i thi t h i do l i c a chả ể ể ừ ố ộ ầ ặ ộ ố ề ề ươ ứ ớ ệ ạ ỗ ủ ủ
xe c gi i gây ra.ơ ớ
* Quy n l i c a ch xe.ề ợ ủ ủ
- Có quy n yêu c u công ty b o hi m b sung hay s a đ i h p đ ng, đ xu t công ty m r ngề ầ ả ể ổ ử ổ ợ ồ ề ấ ở ộ
ph m vi trách nhi m b o hi m.ạ ệ ả ể
- Khi tai n n x y ra thu c ph m vi b o hi m, ch xe đ c công ty b o hi m b i th ng tuỳạ ả ộ ạ ả ể ủ ượ ả ể ồ ườ
thu c vào m c đ thi t h i th c t và m c đ l i c a ch xe.ộ ứ ộ ệ ạ ự ế ứ ộ ỗ ủ ủ
- Ch xe có quy n yêu c u đòi b i th ng trong vòng 6 tháng k t ngày x y ra tai n n trủ ề ầ ồ ườ ể ừ ả ạ ừ
tr ng h p do nguyên nhân khách quan hay b t kh kháng theo quy đ nh c a pháp lu t.ườ ọ ấ ả ị ủ ậ
- Ch xe có quy n khi u n i nhà b o hi m trong tr ng h p b i th ng không tho đáng hayủ ề ế ạ ả ể ườ ợ ồ ườ ả
không b i th ng mà không rõ lý do.ồ ườ
Th i h n thanh toán c a công ty b o hi m là 15 ngày k t khi nh n h s b i th ng đ yờ ạ ủ ả ể ể ừ ậ ồ ơ ồ ườ ầ
đ , h p l và không kéo dài quá 30 ngày. Th i h n khi u n i đòi b i th ng c a ch xe là 3 tháng kủ ợ ệ ờ ạ ế ạ ồ ườ ủ ủ ể
t ngày công ty b o hi m thanh toán hay t ch i b i th ng.ừ ả ể ừ ố ồ ườ
4.2. Trách nhi m và quy n l i c a công ty b o hi mệ ề ợ ủ ả ể
* Công ty b o hi m có trách nhi m.ả ể ệ
- Cung c p đ cho ch xe c gi i nh ng quy t c, bi u phí và m c trách nhi m có liên quan t iấ ủ ủ ơ ớ ữ ắ ể ứ ệ ớ
BHTNDS c a ch xe c gi i đ i v i ng i th ba. ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ
- H ng d n t o đi u ki n thu n l i cho ch xe c gi i tham gia b o hi m.ướ ẫ ạ ề ệ ậ ợ ủ ơ ớ ả ể
- Công ty b o hi m có trách nhi m giám đ nh tai n n và h u qu tai n n khi nh n đ c gi yả ể ệ ị ạ ậ ả ạ ậ ượ ấ
yêu c u b o hi m. N u qua xác minh th y v tai n nầ ả ể ế ấ ụ ạ thu c ph m vi trách nhi m c a công ty thì côngộ ạ ệ ủ
ty xúc ti n các công vi c nh sau:ế ệ ư
+ Ph i h p v i công an, c nh sát giao thông ti n hành giám đ nh hi n tr ng, xác đ nh m c l iố ợ ớ ả ế ị ệ ườ ị ứ ỗ
c a m i bên.ủ ỗ
+ Tranh th ý ki n c a ch xe và l i khai báo c a nhân ch ng qua t khai tai n n k t h p v iủ ế ủ ủ ờ ủ ứ ờ ạ ế ợ ớ
hi n tr ng nghiên c u các tài li u c n thi t và xem xét l i m t l n n a nguyên nhân tai n n.ệ ườ ứ ệ ầ ế ạ ộ ầ ữ ạ
+ Ti n hành xác đ nh minh thi t h i đ i v i ng i th ba.ế ị ệ ạ ố ớ ườ ứ
- Sau khi giám đ nh xong công ty b o hi m ph i có trách nhi m b i th ng cho ng i b h iị ả ể ả ệ ồ ườ ườ ị ạ
khi r i ro thu c ph m vi b o hi m theo ph n l i c a ch xe (b i th ng thi t h i v ng i, v tàiủ ộ ạ ả ể ầ ỗ ủ ủ ồ ườ ệ ạ ề ườ ề
s n).ả
- Các công ty b o hi m ph i có các bi n pháp đ phòng h n ch t n th t, xây d ng c i t oả ể ả ệ ề ạ ế ổ ấ ự ả ạ
đ ng xá c u c ng, hoàn ch nh h th ng đèn báo, bi n báo giao thông. Ngoài ra còn giáo d c ý th cườ ầ ố ỉ ệ ố ể ụ ứ
cho ch xe (lái xe) th c hi n t t an toàn giao thông.ủ ự ệ ố
* Quy n l i c a công ty b o hi m.ề ợ ủ ả ể
- Công ty b o hi m đ c phép s d ng phí b o hi m đ s d ng các m c đích c a mình (chiả ể ượ ử ụ ả ể ể ử ụ ụ ủ
b i th ng, chi đ phòng h n ch t n th t, chi các ho t đ ng đ u t ).ồ ườ ề ạ ế ổ ấ ạ ộ ầ ư
- Nhà b o hi m có quy n giám sát th c hi n đ phòng, ngăn ng a tai n n ch xe ho c các bênả ể ề ự ệ ề ừ ạ ủ ặ
có liên quan trong vi c tr c l i b o hi m (l p h s gi , khai báo không trung th c ).ệ ụ ợ ả ể ậ ồ ơ ả ự
5. Công tác giám đ nh và gi i quy t b i th ng.ị ả ế ồ ườ
5.1. Thi t h i c a bên th baệ ạ ủ ứ
Theo quy đ nh c a pháp lu t vi c xác đ nh m c đ thi t h i v tài s n, tính m ng và s c khoị ủ ậ ệ ị ứ ộ ệ ạ ề ả ạ ứ ẻ
c a con ng i trong tai n n xe c gi i căn c vào nguyên t c và cách th c xác đ nh trách nhi m b iủ ườ ạ ơ ớ ứ ắ ứ ị ệ ồ
th ng thi t h i ngoài h p đ ng.ườ ệ ạ ợ ồ
* Đ i v i thi t h i v tài s n.ố ớ ệ ạ ề ả
- Tr ng h p th nh t: tài s n b m t, b h h ng ho c b hu ho i mà không th s a ch aườ ợ ứ ấ ả ị ấ ị ư ỏ ặ ị ỷ ạ ể ử ữ
đ c. Trong tr ng h p này thi t h i v tài s n đ c xác đ nh b ng giá mua c a tài s n cùng lo iượ ườ ợ ệ ạ ề ả ượ ị ằ ủ ả ạ
t ng đ ng trên th tr ng t do ho c chi phí h p lý đ làm l i tài s n đó.,ươ ươ ị ườ ự ặ ợ ể ạ ả
- Tr ng h p th hai: tài s n b h h ng có th s a ch a đ c, thi t h i đây là chi phí th cườ ợ ứ ả ị ư ỏ ể ử ữ ượ ệ ạ ở ự
t h p lý đ s a ch a tài s n đó, đ a nó v tr ng thái tr c khi b h ng. N u trong quá trình s a ch aế ợ ể ử ữ ả ư ề ạ ướ ị ỏ ế ử ữ
tài s n đó, ph i thay m i m t ho c nhi u b ph n thì ph i tr đi giá tr hao mòn c a b ph n đ cả ả ớ ộ ặ ề ộ ậ ả ừ ị ủ ộ ậ ượ
thay th . Thi t h i v tài s n không tính đ n nh ng thi t h iế ệ ạ ề ả ế ữ ệ ạ v nh ng h h ng phát sinh trong quáề ữ ư ỏ
trình s a ch a mà không liên quan gì đ n tai n n.ử ữ ế ạ
Tuy nhiên trong c hai tr ng h p trên thi t h i còn ph i tính đ n l i ích c a ng i th baả ườ ợ ệ ạ ả ế ợ ủ ườ ứ
g n li n v i vi c s d ng, khai thác tài s n cùng v i nh ng chi phí h p lý đ ngăn ng a và kh c ph cắ ề ớ ệ ử ụ ả ớ ữ ợ ể ừ ắ ụ
thi t h i.ệ ạ
* Đ i v i thi t h i v ng i.ố ớ ệ ạ ề ườ
- Trong tr ng h p n n nhân b th ng:ườ ợ ạ ị ươ
+ Các chi phí h p lý cho công vi c c u ch a, b i d ng ph c h i s c kho và ch c năng bự ệ ứ ữ ồ ưỡ ụ ồ ứ ẻ ứ ị
m t ho c gi m sút nh : chi phí c pấ ặ ả ư ấ c u, ti n hao phí v t ch t và các chi phí y t khác (thu c men,ứ ề ậ ấ ế ố
d ch truy n, chi phí chi u ch p X quang).ị ề ế ụ
+ Chi phí h p lý và ph n thu nh p b m t c a ng i chăm sóc b nh nhân ( n u có theo yêuợ ầ ậ ị ấ ủ ườ ệ ế
c u c a bác sĩ trong tr ng h p b nh nhân nguy k ch) và kho n ti n c p d ng cho ng i mà b nhầ ủ ườ ợ ệ ị ả ề ấ ưỡ ườ ệ
nhân có nghĩa v nuôi th ng.ụ ườ
+ Kho n thu nh p b m t ho c gi m sút c a ng i đó. Thu nh p b m t đ c xác đ nh trongả ậ ị ấ ặ ả ủ ườ ậ ị ấ ượ ị
tr ng h p b nh nhân đi u tr n i trú do h u qu c a tai n n. N u không xác đ nh đ c m c thuườ ợ ệ ề ị ộ ậ ả ủ ạ ế ị ượ ứ
nh p này, s căn cậ ẽ ứ vào m c l ng t i thi u hi n hành. Kho n thi t h i v thu nh p này không baoứ ươ ố ể ệ ả ệ ạ ề ậ
g m nh ng thu nh p do làm ăn phi pháp mà có.ồ ữ ậ
+ Kho n ti n bù đ p t n th t v tinh th n.ả ề ắ ổ ấ ề ầ
- Trong tr ng h p n n nhân b ch t.ườ ợ ạ ị ế
+ Chi phí h p lý cho vi c chăm sóc, c u ch a cho ng i th ba tr c khi ch t (xác đ nh t ngợ ệ ứ ữ ườ ứ ướ ế ị ươ
t nh ph n thi t h i v s c kho ).ự ư ở ầ ệ ạ ề ứ ẻ
+ Chi phí h p lý cho vi c mai táng ng i th ba (nh ng chi phí do th t c s không đ cợ ệ ườ ứ ữ ủ ụ ẽ ượ
thanh toán).
+ Ti n tr c p cho nh ng ng i mà ng i th ba ph i cung c p nuôi d ng (v , ch ng, conề ợ ấ ữ ườ ườ ứ ả ấ ưỡ ợ ồ
cái đ c bi t trong tr ng h p ng i th ba là lao đ ng chính trong gia đình). Kho n ti n tr c p nàyặ ệ ườ ợ ườ ứ ộ ả ề ợ ấ
đ c xác đ nh tuỳ theo quy đ nh c a m i qu c gia, tuy nhiên s đ c tăng thêm n u hoàn c nh giaượ ị ị ủ ỗ ố ẽ ượ ế ả
đình th c s khó khăn.ự ự
5.2. Tính toán m c b i th ng c a ng i gây thi t h iứ ồ ườ ủ ườ ệ ạ
+ M c đ l i c a ng i gây thi t h i.ứ ộ ỗ ủ ườ ệ ạ
+ Thi t h i th c t c a bên th ba.ệ ạ ự ế ủ ứ
Công th c xác đ nh m c b i th ng.ứ ị ứ ồ ườ
Trách nhi m b i th ng = l i c a ng i gây thi t h i x thi t h i c a bên th ba.ệ ồ ườ ỗ ủ ườ ệ ạ ệ ạ ủ ứ
Tr ng h p c hai bên đ u gây thi t h i và bên thi t h i cùng có l i thì bên gây thi t h i v nườ ợ ả ề ệ ạ ệ ạ ỗ ệ ạ ẫ
ph i b i th ng phù h p v i m c l i c a h . N u hai xe đâm nhau v i m c l i ngang nhau thì b oả ồ ườ ợ ớ ứ ỗ ủ ọ ế ớ ứ ỗ ả
hi m có trách nhi m b i th ng cho m i bên v i m c b ng 50% thi t h i c a bên kia.ể ệ ồ ườ ỗ ớ ứ ằ ệ ạ ủ
Trong tr ng h p ch xe còn có m t bên th khác cùng có l i gây ra tai n n đó:ườ ợ ủ ộ ứ ỗ ạ
S ti n b i th ng = (l i c a ch xe + l i c a ch xe khác) x thi t h i c a bên th ba.ố ề ồ ườ ỗ ủ ủ ỗ ủ ủ ệ ạ ủ ứ
Vi c b i th ng đ c tính theo th c t thi t h i bao nhiêu thì b i th ng b y nhiêu, nh ngệ ồ ườ ượ ự ế ệ ạ ồ ườ ấ ư
s ti n b i th ng t i đa không v t quá s ti n b o hi m đã ghi trên gi y ch ng nh n b o hi m.ố ề ồ ườ ố ượ ố ề ả ể ấ ứ ậ ả ể
- N u hai xe cùng m t ch đâm và nhau và hai xe đ u b thi t h i đ ng th i gây thi t h i choế ộ ủ ề ị ệ ạ ồ ờ ệ ạ
ng i đi đ ng thì ph n thi t h i c a hai xe không phát sinh trách nhi m b i th ng c a b o hi m.ườ ườ ầ ệ ạ ủ ệ ồ ườ ủ ả ể
Nh ng ph n thi t h i c a ng i đi đ ng l i phát sinh trách nhi m dân s do đó b o hi m s b iư ầ ệ ạ ủ ườ ườ ạ ệ ự ả ể ẽ ồ
th ng theo thi t h i th c t .ườ ệ ạ ự ế
- N u hai hay nhi u xe cùng gây thi t h i cho m t ho c m t s ng i thì các công ty b oế ề ệ ạ ộ ặ ộ ố ườ ả
hi m ph i liên đ i b i th ng cho n n nhân theo m c đ l i c a h gây ra.ể ả ớ ồ ườ ạ ứ ộ ỗ ủ ọ
Trách nhi m b i th ng c a m i bên = thi t h i c a n n nhân x m c đ l i c a t ng bên.ệ ồ ườ ủ ỗ ệ ạ ủ ạ ứ ộ ỗ ủ ừ
Tr ng h p tai n n x y ra hoàn toàn do ch t li u, k t c u, khuy t t t c a ch xe ho c lái xeườ ợ ạ ả ấ ệ ế ấ ế ậ ủ ủ ặ
gây ra v n ph i ch u trách nhi m b i th ng toàn b thi t h i cho dù h không có l i.ẫ ả ị ệ ồ ườ ộ ệ ạ ọ ỗ
5.3. Gi i quy t b i th ng c a công ty b o hi mả ế ồ ườ ủ ả ể
* Ti p nh n và hoàn ch nh h s .ế ậ ỉ ồ ơ
Khi x y ra tai n n thu c trách nhi m b i th ng c a công ty, nhà b o hi m ph i h ng d nả ạ ộ ệ ồ ườ ủ ả ể ả ướ ẫ
và giúp ch xe hoàn ch nh h s đòi b i th ng, đ ng th i ch xe ph i cung c p cho nhà b o hi mủ ỉ ồ ơ ồ ườ ồ ờ ủ ả ấ ả ể
gi y t liên quan đ n v tai n n. Thông th ng m t b h s đòi b i th ng nh sau:ấ ờ ế ụ ạ ườ ộ ộ ồ ơ ồ ườ ư
- T khai tai n n c a ch xe.ờ ạ ủ ủ
- Gi y yêu c u đòi b i th ng.ấ ầ ồ ườ
- Biên b n khám nghi m xe.ả ệ
- B n k t lu n đi u tra tai n n (n u có).ả ế ậ ề ạ ế
- Biên b n khám nghi m hi n tr ng.ả ệ ệ ườ
- Ch ng t hoá đ n liên quan đ n trách nhi m c a ng i th ba.ứ ừ ơ ế ệ ủ ườ ứ
- Ch rõ nh n d ng n n nhân và xe c a h , cung c p tên và đ a ch nh ng nhân ch ng (n u có).ỉ ậ ạ ạ ủ ọ ấ ị ỉ ữ ứ ế
- B n sao các gi y t (gi y ch ng nh n b o hi m, gi y đăng ký xe, gi y phép lái xe ).ả ấ ờ ấ ứ ậ ả ể ấ ấ
T t c nh ng tài li u trên liên quan đ n t n th t, nh ng khi u n i c a n n nhân nh : các hoáấ ả ữ ệ ế ổ ấ ữ ế ạ ủ ạ ư
đ n ch ng t vi n phí, các chi phí y t ơ ứ ừ ệ ế
Nhà b o hi m xác đ nh s ti n b i th ng.ả ể ị ố ề ồ ườ
Căn c vào h s tai n n đã đ c thu th p, căn c vào vi c tính toán trách nhi m b i th ngứ ồ ơ ạ ượ ậ ứ ệ ệ ồ ườ
c a ng i đ c b o hi m, căn c vào h n m c trách nhi m đã tho thu n trong h p đ ng b o hi mủ ườ ượ ả ể ứ ạ ứ ệ ả ậ ợ ồ ả ể
ho c gi y ch ng nh n b o hi m, nhà b o hi m có th tính toán b i th ng cho ch xe theo yêu c uặ ấ ứ ậ ả ể ả ể ể ồ ườ ủ ầ
c a h b i th ng tr c ti p cho n n nhân.ủ ọ ồ ườ ự ế ạ
S ti n b i th ng = thi t h i th c t c a bên th ba x l i c a ch xe.ố ề ồ ườ ệ ạ ự ế ủ ứ ỗ ủ ủ
Tr ng h p tai n n x y ra do l i c a rm t ng i nào đó sau khi b i th ng nhà b o hi m sườ ợ ạ ả ỗ ủ ộ ườ ồ ườ ả ể ẽ
thay m t ch xe khi u n i ng i có l i này. Nhà b o hi m s t ch i b i th ng n u có b ng ch ngặ ủ ế ạ ườ ỗ ả ể ẽ ừ ố ồ ườ ế ằ ứ
ch ng minh đ c s thông đ ng gian l n gi a n n nhân và ng i đ c b o hi m.ứ ượ ự ồ ậ ữ ạ ườ ượ ả ể
Vi c b i th ng c a nhà b o hi m đ c ti n hành trong m t l n, tuy nhiên có nh ng tr ngệ ồ ườ ủ ả ể ượ ế ộ ầ ữ ườ
h p đ gi m b t nh ng khó khăn v tài chính cho ch xe, nhà b o hi m có th cho ch xe ng tr cợ ể ả ớ ữ ề ủ ả ể ể ủ ứ ướ
m t s ti n b i th ng. Sau khi đã hoàn ch nh h s , tính toán s ti n b i th ng c th , nhà b oộ ố ề ồ ườ ỉ ồ ơ ố ề ồ ườ ụ ể ả
hi m s tr đi s ti n mà ch xe đã ng tr c đây.ể ẽ ừ ố ề ủ ứ ướ
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét